【2023年最新】住宅ローン人気おすすめランキング！選び方も紹介

住宅ローンを組んでマイホームを購入する際、ローン選びも大切な要素です。数多くの金融機関から住宅ローンを選ぶことができるため、どれを選べば良いか迷いがちです。

そこで本記事では、住宅ローンを選ぶ際に押さえておくべきポイントと、人気ランキングを紹介します。

安心して返済できるように賢く住宅ローンを選びましょう。

住宅ローンの種類

住宅ローンは借入先の違いから、以下の3種類に分類されます。

公的ローン

公的ローンは、国や自治体といった公的機関が融資するローンを指します。公的ローンの種類には、財形住宅融資や自治体融資などがあります。

財形住宅融資

財形住宅融資は、財形貯蓄を1年以上続けている人が対象で、金利は5年ごとに見直す「5年固定金利型」です。

自治体融資

自治体融資とは、地方自治体が行う融資タイプです。
しかし、全国全ての自治体が実施しているわけではないこと、融資内容や条件は自治体によって異なるため、注意が必要です。

民間ローン

民間ローンは民間企業が融資を行うローンです。例えば、銀行や生命保険会社などの民間企業が挙げられます。

提携ローンの場合、金融機関と不動産会社や、金融機関とローン申し込み者の勤務先企業が提携し、対象者にしか提供しない住宅ローンです。

フラット35

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する住宅ローンです。

最長35年の長期固定金利であることが特徴で、金利が変わらないため返済計画が立てやすいといったメリットがあります。

住宅ローンの金利タイプ

住宅ローンの金利は「変動金利」と「固定金利」に分けられます。

変動金利

変動金利は金融情勢によって返済期間中の適用金利が変動するタイプを指します。金利の見直しは金融機関によって異なりますが、だいたい年に2回、返済額は5年ごとに変更されるのが一般的です。

変動金利に向く人は、借入期間が短く、また返済額の増加に耐えうる資金力がある人といえます。

全期間固定金利

固定金利は、借入時から返済完了までの全期間中金利が変わらないタイプです。

固定金利期間選択型

3年、5年、10年といった固定金利期間を先に設けて、固定金利期間が終わるタイミングで再度変動型か固定金利選択型にするか選ぶタイプです。

おすすめ住宅ローン4選

住信SBIネット銀行 住宅ローン 変動金利・当初固定・フラット35

住信SBIネットの住宅ローンは、変動金利、当初固定、フラット35全てカバーしており、人気があります。特に全ての病気や怪我を無料でカバーする全疾病保障が付帯していることがポイントです。

変動金利プラン

固定金利選択型プラン

フラット35

出典：住信SBIネット銀行住宅ローン
※1 2022年2月時点
※2 女性限定

auじぶん銀行 住宅ローン

auじぶん銀行はなんといっても金利が低いのが人気のポイントと言えるでしょう。変動金利プラン、固定10年金利プランがあります。

変動金利プラン

固定金利期間選択型プラン

出典：auじぶん銀行住宅ローン

新生銀行 住宅ローン 

新生銀行の変動金利プランは事務取扱手数料が定率型と定額型に分かれた2つのプランがあります。

変動金利プラン（定率型）

当初固定金利プラン

出典：新生銀行住宅ローン

りそな銀行

りそな銀行も金利水準が低いこと、一般団信があることで支持されています。そして金利に上乗せする形で三大疾病保障や団信革命の付帯があります。

変動金利プラン

出典：りそな銀行住宅ローン

住宅ローンの借り換えとは？

現在高い金利で返済中の方は、住宅ローンの借り換えで返済額を減らせる場合があります。その他にも以下のようなメリットがあります。

デメリットの手数料や諸費用は数十万円とかかってくる場合があるため、返済額の軽減から差し引いてもメリットがあるかどうか検討する必要があります。

住宅ローンの選び方のポイント

住宅ローンを選ぶ際、以下のポイントも押さえる必要があります。

金利の低さだけではなく最終的にいくら支払うのかを確認

住宅ローンを借りる際、住宅の価格以外にも以下のような諸経費が発生します。

一般的に諸経費は住宅価格の5〜10%程度かかると言われています。よって、3,000万円の不動産ならおよそ300万円程度の費用を見込む必要があるでしょう。

諸経費は契約するローンによって異なるので、金利だけでなくトータルで支払う金額を確認しましょう。

団体信用生命保険について確認

多くの住宅ローンには団体信用生命保険（団信）への加入が条件に入っています。

団信は、契約者が万が一返済期間に亡くなったり、高度障害状態になった場合、生命保険会社が契約者の代わりに住宅ローンを返済する制度のことを言います。

金利を上乗せすることで、ガン保障や生活習慣病保障、三大疾病保障などの特約を追加できる場合もあります。

持病や健康状態によって団信に加入できない場合は、加入義務がないフラット35の利用を検討しましょう。

リフォーム費用とセットで組むとお得なケースも

中古住宅を購入する際、リフォームが発生することもあります。リフォーム費用もローンを組みたい場合、住宅ローンとリフォームローンをまとめて一つにしたセットプランもあります。

参照：りそな住宅ローン　リフォーム資金セット型

住宅ローン審査の流れ

住宅ローンの審査は、大きく事前審査と本審査に分かれます。

まずは事前申し込みを行って、事前審査となります。通過した後、正式申し込み、本審査に入ります。本審査が通ったら晴れて住宅ローン契約完了となります。

審査内容は銀行や支店、契約するプランによって異なります。

住宅ローン審査でチェックされやすいポイント

上記の項目が挙げられますが、これらに問題が無くても審査が通らないケースもあります。例えば、返済負担が高過ぎると判断されたり、申告内容に虚偽があった場合などです。

金融機関によって審査基準は異なります。審査が通らなかった場合は他を当たってみましょう。

住宅ローンに関するよくある質問

まとめ

以上、住宅ローンの種類、人気プラン、選び方のポイントなどについて紹介しました。

金利も大事ですが、諸経費の内容や団信の保障内容も確認し、自分にあった返済ができる住宅ローンを選びましょう。

よく比較検討することが大切です。